Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit (auch Verbraucherkredit oder Konsumentenkredit genannt) ist ein Darlehen, das Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Sie erhalten einen festen Betrag ausgezahlt, den Sie über eine vereinbarte Laufzeit tilgen. Ratenkredite eignen sich für größere Anschaffungen wie ein neues Auto, eine Küche oder unerwartete Ausgaben.

Wie läuft die Kreditaufnahme bei der Sparkasse ab?

  1. Beratungsgespräch: Entweder persönlich in der Filiale, telefonisch oder online über das Sparkassen-Portal.
  2. Bonitätsprüfung: Die Sparkasse prüft Ihre Kreditwürdigkeit anhand von Einkommensnachweisen und einer Schufa-Abfrage.
  3. Kreditangebot: Sie erhalten ein individuelles Angebot mit Zinssatz, Laufzeit und Monatsrate.
  4. Vertragsunterzeichnung: Nach Annahme des Angebots erfolgt die Auszahlung meist innerhalb weniger Werktage.

Was bestimmt den Zinssatz?

Der Zinssatz für Ihren Kredit ist nicht pauschal, sondern hängt von mehreren Faktoren ab:

  • Ihre Bonität: Je besser Ihre Schufa-Auskunft und Ihr Einkommen, desto günstiger der Zins.
  • Laufzeit: Längere Laufzeiten bedeuten niedrigere Monatsraten, aber in der Regel mehr Zinsen insgesamt.
  • Kredithöhe: Größere Beträge werden manchmal zu günstigeren Konditionen angeboten.
  • Marktzinsniveau: Die allgemeine Zinsentwicklung (EZB-Leitzins) beeinflusst auch Verbraucherkredite.

Effektivzins vs. Sollzins – wo liegt der Unterschied?

Achten Sie beim Kreditvergleich immer auf den effektiven Jahreszins, nicht nur auf den Sollzins. Der Effektivzins beinhaltet alle Kosten des Kredits (Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren etc.) und ist damit die entscheidende Vergleichsgröße. In der EU schreibt die Verbraucherkreditrichtlinie vor, dass stets der effektive Jahreszins ausgewiesen werden muss.

Häufige Fehler beim Kreditabschluss

  • Nur auf die Monatsrate schauen: Eine niedrige Rate durch lange Laufzeit bedeutet oft höhere Gesamtkosten.
  • Kein Vergleich: Holen Sie mindestens 2–3 Angebote ein, auch von anderen Banken.
  • Restkreditversicherung unreflektiert abschließen: Diese Versicherungen sind oft teuer und für viele Kunden unnötig.
  • Sondertilgungsrecht nicht prüfen: Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen, ohne Strafe?

Wann ist ein Sparkassen-Kredit sinnvoll?

Die Sparkasse punktet vor allem mit persönlicher Beratung, Verlässlichkeit und der Möglichkeit, alle Finanzprodukte unter einem Dach zu verwalten. Wenn Ihnen der direkte Kontakt zu einem Berater wichtig ist und Sie bereits Kunde sind, kann ein Ratenkredit bei Ihrer Sparkasse eine gute Wahl sein. Für preisbewusste Kunden lohnt sich jedoch stets ein Vergleich mit Online-Direktbanken.

Wichtige Begriffe kurz erklärt

Begriff Bedeutung
Sollzins Reiner Zinssatz ohne Nebenkosten
Effektivzins Gesamtkosten des Kredits in Prozent
Laufzeit Zeitraum der Rückzahlung
Sondertilgung Außerplanmäßige Rückzahlung
Schufa Kreditauskunftei, die Bonität bewertet